真假儲蓄險難辨？想買儲蓄險卻發現變增額壽險，保戶該自認倒楣？

 

 

阿德最近因繼承一筆現金，打算儲蓄並進行退休規劃，經朋友介紹保經公司業務員勇哥進而投保，不料投保第二年才發現自己買到的是20年期的增額終身壽險。阿德向評議中心表示，當初投保被勇哥勸說拆成2張來買會更棒，能賺更多「利息」，但勇哥完全沒告訴他必須「解約」或「貸款」才能拿到錢，希望評議中心能協助退保拿回當初保費⋯ 

 

保經公司向評議中心解釋，首先，保經業務不必執行KYC政策，以當初規劃內容揭露資訊包括「繳費20年、當年度保額、年度末解約金」等，顯示已充分向阿德揭露保單內容。況且，當初阿德如果對規劃內容不滿，應該馬上提出契約撤銷，等到投保第二年才說買錯並不合理！

 

 

（以下評議中心見解節錄）

 

(一)保經公司須負損害賠償責任

1、阿德在○年○月○日完成簽約，並在○年○月○日收到保單，有保單簽收回條及保戶權益確認書可憑。保經公司客服隨後撥打電話給阿德之錄音紀錄：「客服：首先恭喜您在○年○月○號，投保○○○保單20年期，保單號碼為○○○以及○○○共兩張，這樣的預算一年○是否符合您的財務規劃需求？阿德：喔，嗯，是的。」據此可確認保單已經有效成立，阿德不得主張保單無效要求退還所繳保費。

 

2、阿德透過朋友認識保經業務員勇哥，勇哥提供退休規劃問卷給阿德填寫，透過此份問卷可得知阿德規劃退休時需要○元退休金，並進而推銷增額壽險。不過，該問卷上阿德雖勾選退休金需要○元、希望退休後每個月生活費為○元，但此份退休規劃問卷中，根本沒提到阿德對於保險的需求為何、投保金額及每年要負擔的保險費等等，無法從此問卷確信保經公司確實充分瞭解阿德身的保險需求及商品適合度。阿德明明想買儲蓄險，但勇哥卻推薦阿德買20年期的終身增額壽險，不只明顯不符合阿德的投保需求，還造成阿德必需籌錢來投保。保經公司雖聲稱規劃已符合阿德的退休需求，但增額壽險商品的的在於壽險保障，而不是退休金規畫，因此可認定勇哥並未推薦適合且符合阿德所需之保險商品，保經公司辯稱無須進行KYC，說法也與法規相違背。

 

 

3、依保險法、保險經紀人管理規則相關規定，保經公司若未對要保人、被保險人之需求及適合度進行規劃，導致要保人、被保險人受有損害時，即應對要保人及被保險人負損害賠償責任。

 

 

(二)阿德也須負與有過失責任

1、保經公司曾於阿德完成投保後電話聯繫確認投保內容，阿德在收到保單後，的確也有詳細閱讀保單內容並確認是否符合自己需求的責任，不能以沒看保單或看不懂來搪塞自己完全不了解保單內容。

 

2、收受保單後有10天的契約撤銷期，阿德卻未於10天內行使撤銷權，說明阿德本身也有疏失。本中心衡量雙方過失情形，依過失相抵原則，阿德可得請求保經公司賠償○○○元；從而，保經公司應賠償阿德○○○元。

 

【改寫自102評898評議決定書】