雖然做了很多保險科普，但找我諮詢的人裡，10個人裡呢有6個人買錯保險，買保險雖然很重要，但是因為大部分人買錯了，二姐要提醒你不要輕易去買保險。
我們買保險的前提呢，是「選對了才能下手」，所以說呢，今天來繼續聊聊點保險誤區，教你少花冤枉錢買對保險。
五四青年節那天呢，央視財經發佈了一份消費報告，分析了這些「後浪」把錢花在哪裡？保險顯眼地排進了第6位。很多人說後浪活明白的第一個標誌就是買保險，很多人的初衷是好的，但是二師姐仔細看了大家買了啥，卻發現大部分硬生生買錯了。比如說有人月薪4,000元，卻買了2萬元的分紅險和終身壽險，交完了保費呢剩下的錢只夠生活。也有人呢以為買一份意外險，所有風險都能夠保障。其實呢，這些都錯了。
保險產品有很多，但是很多產品呢我們根本用不到，真正需要的呢其實就這4種保障，分別是「重疾險」、「醫療險」、「意外險」和「定期壽險」。
大家都買錯保險的原因有很多，比如說很多人都嫌保險條款字太多呀、太難懂了、都是聽了熟人的，根本不看合同條款就買了。也有人是稀裡糊塗跟風去買了，結果買錯了，比如說去買了個分紅型的壽險，生病了並不能賠錢，要不然就是多掏了至少一倍的錢，二、三十年繳費下來要多交十幾萬的保費。
我給大家總結一下，最容易買錯是這3種情況，至少80%的人踩進了這3個大坑。
第一個坑：給孩子買了壽險
很多家長都給孩子買了重疾險，其實是個壽險。最常見的都是這種，主險是終身壽險，附加的才是重疾險。就拿這個產品來說，附加的重疾險只要2,850元，主險是終身壽險卻要5,600元，貴了兩倍。保險公司和銷售最喜歡賣你這種產品，不用多推銷保費立馬貴了一兩倍，佣金也翻翻，皆大歡喜！但對你來說卻是多花冤枉錢，因為壽險的錢是白交了。
我們透過現象去看本質，這種產品的形態決定了主險壽險和附加的這個重疾險，二者只能賠一個。買保險的本質就是買合同，能夠賠多少錢呢，能不能賠錢都是合同條款說了算，因為合同條款裡寫著「重疾險如果賠錢，壽險的保額就要減去重疾險賠付的額度」，翻譯成大白話，就是說它倆是「二賠一」。
假如老王給兒子小王買這份保險，明年小王不幸患上癌症，重疾險賠了50萬，壽險的額度就直接清零了，這份保單就結束了。就是壽險的錢就白交了，另外孩子壓根不需要去買壽險，很多父母能壓根不知道壽險是幹嘛的，就稀裡糊塗給孩子去買，看到這兒我都替他們心疼錢。
我想問問屏幕前的各位，知道壽險是幹什麼的嗎？知道的打個1、不知道的打個2。在這專門科普幾句，壽險也叫做「死了都要愛」，說白了就是人死了才會賠錢，比如說得了大病沒有治癒這個人掛掉了，或者出門出了意外掛掉了，反正就是掛掉了才能賠錢的產品。
一個家庭裡誰最需要去買壽險呢？彈幕裡大家來搶答一下。答案是家裡的頂樑柱，因為他是一家的經濟支柱，上要養父母、下要養孩子，中間還要背著房貸和車貸，如果不幸掛掉，能夠給父母、孩子留下一筆錢，還可以繼續去還房貸、車貸，也能夠讓孩子繼續上學，父母有錢養老，這才是壽險最大的意義。
但問題是呢，孩子又不需要去養家，給孩子買壽險就沒有意義，而且故意殺害他人騙保的案例太多，為了防止道德風險，國家對於未成年人身故是有一個賠付的限額，孩子呢10歲之前身故最多賠20萬，18歲之前身故最多賠付50萬，這個身故賠付額度裡面就包括壽險和意外身故的賠付的額度。
比如說一個家長，給8歲的孩子去買了50萬保額的意外險和50萬保額的壽險，所以哪天孩子不幸意外身故，最多只能賠20萬，多了也不賠，即使家長給孩子買了很高保額的壽險，出了事兒也賠不了那麼多錢。所以說對於10歲以下孩子的意外險，我一般建議去買個20萬的保額，關鍵呢就看他這個意外醫療的額度夠不夠，而且正因為未成年人身故有一個限額，保險公司借著這點「鑽了空子」（按：利用漏洞），比如說很多終身壽險在合同裡明確說了「18歲之前身故的不會賠錢」，也就是未成年人身故，很多終身壽險並不會賠付，所以說壓根就沒有必要去給孩子買個終身壽險。
第二個坑：給50歲以上的父母去買了保費高的重疾險
很多人想給父母買個保險，但是一問銷售總會被推薦一些重疾險，保費比較貴。很多人以為買了它就能夠包管百病什麼病都能賠，有的人咬咬牙就買了，但其實大部分人是多花了冤枉錢，因為按照父母年紀去買重疾險，「保費高＋保額低」，很容易出現「保費和保額倒掛」，也就是自己交的錢比出事之後保險公司賠的保額還要多。
比如說這個朋友花了9萬多去買這個保險，最後只能賠10萬塊，這種的就是明顯的「倒掛」，還有更極端的，就是交了6萬的保費，結果只能賠5萬還要倒貼錢，這種情況真的是自己掏錢去養保險公司。我們買重疾險是想少花錢，去買到一個比較高的保額，就是生病的時候能盡可能拿更多的錢，像這種辛辛苦苦交10幾年保費，結果全程是拿自己的錢去看病，根本就沒有必要去買。
50歲以上的父母當然需要保險，如果你非要去買重疾險，可以仔細去挑選費率上對於老年人來說比較友好的產品。比如說我在2018年就測評過，這款對於老年人來說費率比較低。其實除了重疾險，我們可以2,000多給父母去配齊保障，那就是配置防癌險、醫療險和意外險，大病和意外的風險全都能覆蓋住，而且價格也不貴，一年的只2,000多就能買到10萬防癌險、300萬醫療險，和50萬的意外險。
父母的保險方案呢和投保邏輯，這期我就不講了，我準備單獨做一期視頻，想看的朋友打個1、不感興趣的朋友打個2。
第三個坑：自己和家裡人都要遠離能夠返錢的保險
返還型保險大部分是兩全險，分紅險或萬能險，也就是出事之後呢可以去賠錢，沒有出事時能給你返錢，很多人以為這種保險很划算，但你要這麼想就容易中了保險公司的營銷陷阱，因為它們只是看上去美好，只是加了層美顏的濾鏡，但是性價比並沒有那麼高。
就拿業務員最愛給你推薦的返還型重疾險舉例子，你買了這個產品，本質上是買了一款重疾險，加一個理財險，就比如說這一款返還重疾險，其實它的主險是個兩全險，附加的才是重疾險。
30歲男性、50萬保額，保到70歲到一年要交1萬多，但你如果單獨去買個帶身故的重疾險也就4,000多，所以說返還型的產品就一個特點，「貴」！貴了2倍不止。有朋友會說，關鍵它能返錢，看上去自己沒有吃虧。
我們從這個金額上看到是有概率能夠拿回本金，如果保到70歲的時候，你身體一直很健康，保險沒有理賠過，保險公司一次性發給你32萬，不少人在這個返幾十萬的誘惑下，就美滋滋的去買了。其實你不知道，只要算下收益率底褲就沒了，這個計算過程相當於關掉了濾鏡，算之前它還是動人的喬蘿莉，算完之後就變成了喬阿姨。這個計算過程大家看視頻的圖，其實它的真實年化收益率（IRR）到不到2%，如果自己去買個純保障的產品，省下來的錢都拿去做個3%收益率的銀行定存，能夠多賺十幾萬，而且很多人並沒有意識到將來這個錢其實它並不值錢，比如說1990年的100塊錢，和今天100塊都是一樣的金額，但是能夠買到東西是一樣的嗎？今天也是，如果呢我們用現代眼光去看未來，你花個上萬塊去買個返還險，哪怕三、四十年之後發給你本金了，這筆錢了也隨著通脹變老了，就是不值錢了，將來能夠買到的東西也不值一提。
保險的本質是「轉移風險」，我們買保險也是拿少量能夠承受的錢去防範大病和意外風險，不要聽到能夠返錢就沒有辨別能力，而且呢今年很多人的收入會減少，我勸大家都更要少花冤枉錢去買對保險，我們選對了保險的保費其實並不貴。
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