【轉貼】受益人指定「法定繼承人」，身故保險金該怎麼分？

 

【本文經作者林飛白授權同意轉貼】

一、這幾天還是偶而看到「我的婆婆」劇中保險問題的討論分享，總覺得不夠完整，所以簡略整理一下，分享大家。

二、保險契約也是個民事契約，身故保險金是根據契約約定而發生，誰是受益人由要保人（被保險人同意）指定，分配順序及比例也可指定或約定，取決於當事人意思。而「繼承」係因被繼承人「死亡事實」而來的權利義務，民法除了規定谁是繼承人及順序外、也規定了分配比例。這兩方面都由不得當事人意思來決定。雖然都同樣因死亡而發生，但保險契約與繼承是兩個不同且無關的制度，民法繼承篇的規定，理論上是管不到保險契約。

三、保險法108條第二款規定容許以「類名指定」方式來確定受益人，最常見的類名指定就是「法定繼承人」這名詞。其實這名詞，民法條文上是找不到的，但法官及學者都用它來表示「民法繼承篇規定有繼承權的人」，身故保險金受益人的指定也借用這名詞來做為確定受益人的方法。然而，這也只是「借用來確定誰是受益人而已，分配的比例並不在借用範圍內」，一切都要先看保險法或民法(繼承篇除外)或契約當事人如何指定或約定。

四、對保險契約的權利義務的釐清，我們第一步先看保險法有無強制規定，若無，就看民法有無強制規定。有無強制規定？→保險法→民法

五、類名指定「法定繼承人」如有多數人，該如何分配身故保險金?保險法無任何規定。身故保險金的受益人如有多數，就是多數人對保險公司擁有「保險金債權」。而民法關於「多數人債權」，在第271條有如下規定：「數人…有同一債權，而其給付可分者，除法律另有規定或契約另有訂定外，應各平均…分受之」這不是強制規定，是民法的任意補充規定。意思就是，如何分配保險金是可以由保險契約當事人來訂定，如果沒有約定，就平均分配保險金。（法院也是同樣的見解）

六、受益人為「法定繼承人」且為多數人時，保險契約有沒有約定分配比例呢？有的！

（一）大部分的分配比例約定都記載在「要保書受益人備註欄」。（要保書也是保險契約一部分，要保書的“備註”也是契約條款。）

（二）人壽保險要保書如台灣、全球、遠雄、元大及宏泰，均註明「若身故保險金受益人指定法定繼承人，適用民法繼承篇相關規定」

（三）產險傷害險要保書：

1、和泰108/6/1版要保書註明「受益人如有一人以上者，除特別規定比例或順位外，由該項保險金之所有受益人平均分配。」

2、富邦產108/7/16版要保書註明「若無敘明比例及順位，則以均分辦理。」

3、新光產要保書（甲型）未註明

七、結論：

由上可知，人壽保險大多有約定「適用民法繼承篇相關規定」，也就是民法1144條規定；而產物傷害險，則有約定「平均分配」。少數無約定者，就適用民法271條平均分配。

因此，身故保險金指定「法定繼承人」為受益人的分配比例，要先看條款而定，不能一概說適用民法繼承規定，也不能一概說平分！新聞報導裡引用某公司協理的說法，當然也不正確！